Dinero

El interés bancario es uno de los mejores inventos de la humanidad. Y de los más lucrativos. Se supone que fue inventado casi simultáneamente con el invento del dinero en épocas antiguas. Los intereses bancarios mueven, hoy en dia, miles de millones de euros por mes, siendo la principal fuente de ingresos de los bancos.


El interés bancario tiene un sistema muy simple, y es el siguiente: una persona ofrece una determinada retribución a otra a cambio que esta última deposite su dinero con el oferente. Una vez hecho con el dinero, lo distribuye a otra persona que lo necesita a cambio de un pago adicional al capital, el que deberá devolver en un determinado plazo de tiempo. En pocas palabras, el intermediario –en la época moderna, el banco- obtiene como ganancia la diferencia entre la retribución ofrecida y el monto adicional obtenido al capital prestado.
Este es el gran concepto de interés bancario. ¿Pero como se realiza el cálculo del interés bancario?
Actualmente en todo el mundo la tasa de interés bancario se calcula según estándares únicos. La cantidad de dinero (Monto = M) que va a cobrar el cliente a fines del plazo de depósito, se podrá calcular con fórmula siguiente:

М = C x (1 + R/100 x T/360)

• C = cantidad de ahorro o capital inicial
• R = tipo de interés bancario;
• T = tiempo de depósito (en días);
• 360 = días al año. En el sector bancario se considera que cada mes siempre tiene 30 días;

Por ejemplo, si contratamos el Deposito Gasol a 12 meses, por un importe de 1.000 € (rinde el 4% TAE), a fines del plazo vamos a cobrar:

М = 1.000 € * (1 + 4/100 * 1 año) = 1.040 €

La fórmula indicada es viable para ahorros cuyos intereses se calculan o se liquidan una sola vez, a fines de plazo. Pero hay depósitos en los cuales los intereses se calculan unas cuantas veces, por ejemplo, cada mes. En este caso lo que tenemos es un tipo de interés compuesto. Si los intereses se calculan mensualmente, la ganancia que se obtiene, se podrá calcular con una fórmula que sigue abajo:

M = C x (1 + R/100 x 30/360) ^ (360/30) )

Por ejemplo, si ponemos los mismos 1.000 € en el mismo deposito a 12 meses al 4% TAE, con liquidacion mensual de los intereses, a fines del plazo vamos a cobrar:

М = 1.000 € x (1 + 4/100 x 30/360) ^ (360/30) )

M = 1.000 x 1.04075 = 1.040,75 €

Entonces, cuanto menos tenga el plazo a fines del cual un banco pague intereses, mas ganancia por intereses va a obtener el cliente.
Así que, cuidado con las publicidades. En ellas están impresas los tipos de interés anuales, según lo determinan las leyes vigentes. Pero si el depósito es a un plazo distinto a 1 año, entonces el cliente cobrará el proporcional del tipo por el tiempo del depósito.
El interés compuesto se ve, sobre todo, en aquellos depositos que tienen una suba escalonada del tipo de interés, capitalizandose el interés cobrado en las distintas etapas del producto.